¿No puedes pagar un plan — y no calificas para ayuda?
Casi nadie llega aquí buscando algo gratis. Miraste el precio de un plan de Obamacare, miraste lo que ganas, y los dos números no se juntaron.
A veces el subsidio sí existe y nadie lo revisó bien. A veces de verdad no alcanza, y entonces la conversación honesta es qué más hay. En ambos casos hay más opciones de las que te muestra la página del mercado, y de algunas casi nadie habla. Aquí está la lista completa, incluyendo las que nosotros no vendemos.
Doce preguntas, con respuesta directa
Toca la que se parezca a tu caso.
¿Hay algo más barato que un plan de Obamacare?
Casi siempre la respuesta honesta es no — y la respuesta útil es que lo más barato que existe suele ser un plan del mercado que no sabías que podías comprar.
Cuando alguien busca una alternativa al Obamacare, normalmente quiere decir una de tres cosas: le dijeron que no recibe subsidio y lo da por definitivo, no ha oído hablar de los planes catastróficos ni de Covered Connecticut, o está mirando un health share y quiere saber si es seguro. Las tres están contestadas aquí abajo.
Hay cosas que se venden como alternativas y que no son un seguro. Te vamos a decir con claridad cuál es cuál, incluyendo las que nosotros no vendemos.
Me dijeron que gano demasiado para recibir ayuda. ¿Es cierto?
Muchas veces no lo es, y revisarlo bien no cuesta nada. A muchísima gente le dijeron una vez que no califica para subsidio, se lo creyeron, y nunca lo volvieron a revisar.
La ayuda se calcula sobre lo que esperas ganar el año que viene, no sobre lo que ganaste el año pasado. Si te cambiaron las horas, se acabó un contrato, el negocio tuvo un mal año o cambió tu hogar, el número que está usando el mercado puede estar equivocado. El tamaño de tu hogar también cuenta, y si en tu trabajo te ofrecen un plan — mucha gente cree que eso la descalifica y no es así.
El crédito fiscal para la prima — el subsidio — se vuelve a calcular cada año, con números que das tú. Tráelos y los revisamos contigo. Son unos minutos y es gratis.
¿Puedo cambiar el ingreso sobre el que se calcula la ayuda?
A veces sí, de forma legal, y casi nadie te lo dice.
El ingreso que cuenta no es simplemente lo que te pagan. Hay cosas que se restan antes de que el mercado lo mire. El dinero que pones en una cuenta de ahorros para salud (HSA) es una de ellas. También lo son ciertos aportes de jubilación y algunos gastos del negocio si trabajas por tu cuenta.
Para un hogar que queda apenas por encima de la línea y no recibe nada, eso puede ser la diferencia entre cero ayuda y ayuda de verdad. No le funciona a todo el mundo y hay que hacerlo bien. Vale la pena sentarse veinte minutos con alguien que de verdad lo revise.
¿Qué es Covered Connecticut y podría yo calificar?
Si vives en Connecticut, tienes entre 19 y 64 años y el ingreso de tu hogar está en o por debajo del 175% del nivel federal de pobreza, puedes calificar para un seguro médico sin costo — además de dental y transporte a tus citas — por medio del programa Covered Connecticut.
Dos cosas que casi nadie sabe. Puedes solicitarlo en cualquier momento del año — no necesitas un evento de vida ni esperar a la inscripción abierta. Y tienes que estar en un plan de nivel Silver y usando toda la ayuda que te corresponde, que es justo el tipo de detalle que se pasa por alto.
Nueva Jersey y Pensilvania no tienen este mismo programa, pero cada uno tiene sus propias reglas sobre quién recibe ayuda y cuánta. Pregúntanos y revisamos el tuyo.
¿Puedo comprar un plan catastrófico?
Es posible, y la mayoría de las personas mayores de treinta no saben que les está permitido.
Un plan catastrófico es cobertura real del mercado. Cubre los mismos beneficios esenciales, no te pueden rechazar por tu salud, y el cuidado preventivo sigue incluido. La prima es mucho más baja y el deducible es mucho más alto.
Si tienes menos de treinta, lo compras y ya. Con treinta o más, lo puedes comprar para 2027 si antes obtienes un certificado de exención por dificultad económica. Si un plan de verdad cuesta más de lo que puedes pagar, para eso existe esa exención.
El certificado lleva papeleo y no sale de un día para otro. Si este puede ser tu caso, empieza ahora y no en enero.
¿Y un plan Bronze con cuenta de ahorros para salud?
Vale la pena mirarlo en serio, y se conecta con la pregunta de arriba.
Los planes Bronze y los catastróficos del mercado sirven los dos para una cuenta de ahorros para salud (HSA) en 2027. Ese dinero es tuyo, se queda de un año para otro y puede bajar el ingreso sobre el que se calcula tu ayuda. Así que la misma decisión te puede bajar la prima y mejorar la ayuda al mismo tiempo.
¿Y los planes de “health share”? ¿Valen la pena?
Este año nos lo preguntan mucho, así que aquí va la respuesta directa.
Un health share no es un seguro, y eso no es un tecnicismo. Es un grupo de personas que acuerdan compartir los gastos médicos de los demás. Cuando funciona, los miembros están contentos y cuesta menos que un plan.
Esto es lo que estás entregando a cambio.
Nadie está obligado por ley a pagar tu cuenta. Si deciden que no, no es un reclamo negado. No hay apelación, no hay departamento de seguros del estado donde quejarte, y no hay fondo de garantía detrás.
Las condiciones preexistentes casi siempre quedan excluidas, muchas veces por años, y los medicamentos con receta con frecuencia no están cubiertos — los estudios encuentran que solo la mitad de los miembros lo sabe. Muchos también piden una declaración de fe o un compromiso sobre cómo vives.
Y en Nueva Jersey todavía existe una multa estatal por estar sin cobertura. Un health share no te libra de ella automáticamente. Tienes que reclamar la exención tú, bien hecha, al declarar impuestos.
Nosotros no los vendemos, y tampoco te vamos a convencer de lo contrario. Para una persona sana que entiende el trato, puede ser una decisión razonable. Para alguien con una condición, o que toma medicamento de forma regular, o que no podría absorber una cuenta grande sin pagar, es una apuesta seria.
Si estás pensando en uno, tráelo y lo revisamos contigo con honestidad — incluyendo si algo que sí vendemos te cubriría mejor por un costo parecido.
Por qué las capas importan más cuando el centro es delgado →
¿Y si de plano no puedo comprar un plan médico este año?
Entonces el objetivo cambia: ya no es cubrirlo todo, es que esto no te arruine. Y para eso sí hay productos reales.
La cobertura de hospital y de accidentes te paga una cantidad fija cuando pasa algo concreto — una noche en el hospital, un hueso roto, un diagnóstico serio. El dental y la vista se compran aparte y cuestan mucho menos de lo que la gente cree.
Que quede claro lo que son. No reemplazan un plan médico y nunca te vamos a decir que sí. Son un piso debajo de ti mientras estás expuesto, y son honestos sobre eso.
Todo esto lo hacemos en Connecticut, Massachusetts, Nueva Jersey, Pensilvania y Carolina del Sur.
Cobertura de accidentes y hospital, y lo que de verdad paga →
Ya tengo cuentas que no puedo pagar. ¿Ya es tarde?
No, y esto se arregla más seguido de lo que la gente cree. Los hospitales tienen programas de ayuda económica que no anuncian, las cuentas traen errores más de lo que deberían, y los montos se negocian mucho más seguido de lo que uno imagina.
Mira qué hacer con una cuenta médica. Es otra conversación distinta a esta y te ayudamos igual.
¿Cuánto cuesta preguntar?
Nada, nunca. A nosotros nos paga la aseguradora cuando alguien se inscribe, y el plan te cuesta lo mismo nos uses o no. No hay ningún cargo en ningún momento.
Y si resulta que lo mejor para ti es el plan que ya tienes, o un programa por el que a nosotros no nos pagan nada, te lo vamos a decir. Por eso la gente regresa.
Un trabajo me ofrece cobertura. ¿Por eso no recibo nada?
Puede ser, y puede que no — esta tiene más juego del que la gente cree. Una oferta del trabajo solo apaga el crédito fiscal si el plan es asequible según la fórmula (tu parte del plan más barato que te cubre solo a ti en 10.22% del ingreso del hogar o menos para 2027) y cumple el valor mínimo. Si falla una de las dos, hay ayuda. Y a tu esposa y a tus hijos ahora los miden por separado de ti, por lo que cuesta agregarlos — así es como un mismo hogar termina, de forma totalmente legal, con el trabajador en el plan del trabajo y la familia en un plan del mercado con subsidio. La prueba completa del plan del trabajo, en palabras simples.
Mi renovación subió y de plano no puedo pagar el número nuevo. ¿Por dónde empiezo?
Empieza por averiguar cuál de tres cosas pasó, porque la solución es distinta en cada una. El crédito extra temporal venció, así que casi todos reciben menos ayuda que el año pasado. Los precios de los planes subieron por su cuenta. Y quien cruzó el 400% del nivel federal de pobreza ahora no recibe nada en vez de recibir menos. Muchísima gente del primer grupo cree que está en el tercero y cancela antes de que alguien revise. Por qué subió una prima de 2027, y qué revisar primero.
La fecha límite es real
Para que tu cobertura empiece el 1 de enero tienes que estar inscrito antes del 15 de diciembre en Connecticut y Pensilvania, y antes del 31 de diciembre en Nueva Jersey. La inscripción abierta cierra el 15 de enero en Connecticut y Pensilvania, y el 31 de enero en Nueva Jersey.
Llama o manda un texto al (860) 200-2272, o escríbenos. En inglés o en español, y preguntar no cuesta nada.